Dobanzile la imprumuturi scad de la an la an, dar refinantarea se face doar daca aduce economii dramatice.

	Feedback
	Recomanda
	Tipareste

Ai luat un credit si acum ti se pare prea apasator. Dobanda e mult prea mare sau ratele te coplesesc. Sau: ai luat un credit mic, iar acum vrei sa cresti suma imprumutata pentru a-ti acoperi noi nevoi. Sau poate ai 3-4 credite, mai mici sau mai mari, si ai vrea sa strangi la un loc platile pentru a economisi la dobanzi si comisioane.

Oricare ar fi situatia, refinantarea este solutia, atat pentru creditele imobiliare cat si pentru cele de nevoi personale.

Refinantarea unui credit este procesul prin care faci un nou credit care acopera total vechiul imprumut. Diferenta poate fi o suma mai mare de bani pe care o ai la dispozitie, prelungirea perioadei de creditare si scaderea ratelor sau diminuarea dobanzii platite.

Refinantarea se face, de regula, intre doua banci diferite. Poate fi facuta si in cadrul aceleiasi banci, negociind extinderea imprumutului actual.

Refinantarea unui credit este recomandata doar cand aduce economii dramatice, altfel poate sa te aduca in pierdere. In special refinantarea unui credit intr-o moneda straina (euro sau dolar) cu unul intr-o moneda exotica (yen, franc elvetian) este foarte riscanta.

Monedele exotice au avantajul unei dobanzi mai mici, ceea ce-ti permite sa imprumuti mai multi bani. Totusi, pierzi suficient de mult la schimbul lunar, iar variatiile puterii lor le fac extrem de riscante pe termen lung. La fel, oscilatiile dintre euro, dolar si leu te pot determina sa faci o refinantare, care aparent economiseste bani. Dar, in maxim un an, situatia poate fi exact inversa, iar tu sa fii din nou dezavantajat.

Rambursarea integrala a creditului vechi, cu ajutorul creditului de refinantare, are cateva PARTICULARITATI:

- tu nu primesti banii in mana, ci bancile isi transfera banii intre ele, pe baza unui ordin de plata special;

- la inchiderea creditului vechi va trebui sa platesti niste comisioane si taxe, care adunate pot fi consistente, fara a putea fi acoperite de noul credit;

- comisionul de rambursare in avans poate fi foarte mare, undeva intre 1 si 5%,  in functie de vechimea creditului si conditiile bancii;

- comisionul de rambursare in avans va fi platit separat, din propriul buzunar, nefiind acoperit de noul credit (care la randul sau are asociat un astfel de comision);

- formalitatile necesare sunt mai complexe fata de un simplu imprumut;

- refinantarea unui credit ce presupune ipotecare implica existenta si plata unor taxe notariale de transfer al ipotecii.

Refinantarea este o solutie. Trebuie facuta doar dupa ce ai o lista completa a costurilor totale, ce ar trebuie sa raspunda la trei intrebari:

1. Cat te costa in total sa refinantezi?

2. Cat  te costa in total sa pastrezi vechiul credit?

3. Cat si ce castigi de pe urma refinantarii?

Daca stii raspunsul sincer, exprimat in cifre, ai si motivarea pentru decizia ta.

Nu te grabi sa refinantezi fara sa stii concrect cifrele. Incepe prin a merge la banca actuala si a discuta despre planul tau sau la un broker de credite. S-ar putea ca ei sa-ti dea repede o solutie usoara, care sa-ti aduca mare parte din economiile dorite, fara batai de cap.