Când te ştii dator la bancă şi fără şanse prea mari de a câştiga la Loto si-a plati creditul la timp, numele Biroului de Credit îţi sună la fel de melodios ca tunetul.

Poţi fi sigur că te afli printre „norocoşii finalişti” din baza de date a Biroului dacă:

1. ai „uitat”/ chiar ai uitat / nu ai ştiut că trebuia să treci pe la bancă în 30 de zile de la ultima scadenţă si...

2. datorezi băncii cel putin 10 lei

De Paşte, Crăciun, Valentine’s Day sau 1 Mai băncile te vor bombarda cu oferte promoţionale, cu dobânzi mici şi chiar cu DAE (dobânda anuală efectivă) acceptabile. Nu te grăbi să semnezi actele!

Uită-te la lista de comisioane percepute de bancă pentru că:

- unu: ele pot să mărească costul creditului tău „promoţional” mult peste costul dobânzii, chiar şi cu 50% dacă eşti "norocos"

Cand ai nevoie de bani, poarta-te ca un Occidental! In Europa Centrala, aproape 70% din imprumuturi sunt obtinute cu ajutorul brokerilor de credite. In Europa de Sud-Est – aproape 40%. Poti sa ghicesti care e procentul de imprumuturi obtinute prin brokeri in Romania? Sub 5%, cel mai probabil pe undeva in jurul a 3%! Multi romani nici macar nu stiu ce face un broker de credite.

Criza, ne-criza, uneori chiar trebuie sa imprumuti bani. Bancile dau credite. Sa-l iei? Nu.

E comod sa iei bani. E complicat sa-i dai inapoi. 25 de ani sunt aproape jumatate din viata. Vrei sa ai datorii constante aproape toata viata ta adulta? Nu, de aceea iti spui ca o sa platesti tot imediat ce ai banii. Stii bine ca nu vei face asta. Stii bine ca mereu vor exista noi si noi cheltuieli, multe obligatii, multe situatii neprevazute.

Cand sa imprumuti bani?

Ai luat un credit si acum ti se pare prea apasator. Dobanda e mult prea mare sau ratele te coplesesc. Sau: ai luat un credit mic, iar acum vrei sa cresti suma imprumutata pentru a-ti acoperi noi nevoi. Sau poate ai 3-4 credite, mai mici sau mai mari, si ai vrea sa strangi la un loc platile pentru a economisi la dobanzi si comisioane.

Oricare ar fi situatia, refinantarea este solutia, atat pentru creditele imobiliare cat si pentru cele de nevoi personale.

Când ai nevoie de un credit, primul impuls este să te uiţi la rata dobânzii (eventual “promoţională”) şi să te bucuri că este mică.

Înainte să sari în sus, uită-te totuşi şi cât de mare este dobânda anuală efectivă (prescurtată DAE) care cuprinde, pe lângă rata dobânzii şi comisioanele sau taxele suplimentare pe care va trebui să le plăteşti şi care pot chiar dubla costurile creditului!

Daca incep sa te bata gandurile nebunesti despre credite in yeni, franci elvetieni, galbeni si parale, retine un principiu de baza: Imprumuturile se fac in moneda in care castigi!

Lucrezi pentru o companie japoneza care te plateste in yeni si sushi – ia un credit in yeni! La fel si cu francii sau orice alta moneda exotica. Dar daca esti platit in euro sau lei, ia-ti si creditele in aceeasi moneda.    

Cand faci un imprumut, dobanda este mai mult decat o cifra. Ea poate fi variabila sau fixa, poate sta la acelasi nivel cateva luni, ca apoi sa creasca, sau poate fi revizuibila. Cum faci alegerea?

1. Dobanda fixa: ramane la acelasi nivel pe toata perioada imprumutului

Avantaje: Stii intotdeauna cat ai de platit si nu exista sansa sa fii prins nepregatit de o marire a dobanzilor pe piata.

Se spune ca bancile sunt instutiile care iti dau bani daca reusesti sa le demonstrezi ca nu ai nevoie de ei. Ni se intampla tuturor sa avem nevoie de o suma de bani, iar un credit sa fie singura solutie. Cum facem sa-l si obtinem?

Daca ai dus-o foarte bine in ultima vreme, nu da fuga sa-ti iei inca o masina cand tu înca mai esti dator bancii pentru mobila de bucatarie cumparata acum trei ani! 

Scapa intai de toate creditele contractate, chiar si inainte de data scadentei, cu riscul de a plati un comision de rambursare anticipata.

Acest comision variaza între 1 % şi 4.5 %  de la banca la banca, dar sunt si cazuri în care comisionul e zero.